---

Простые правила обращения с банковскими картами и переводами между физическими лицами в РФ.
 
Сегодня банки, Росфинмониторинг и платежные системы тщательно отслеживают любые операции: переводы, пополнения, снятия, поступления от неизвестных лиц.
И любая, даже случайная ошибка может привести к:
• блокировке карты или всех счетов ,
• запросам документов и объяснений
• попаданию в подозрительные транзакции
• штрафам или ограничению на использование счета
• в крайнем случае - к уголовной ответственности.
 
Ниже представлена информация рекомендательного характера, которая поможет избежать таких ситуаций и защитить ваши финансы. Следуя этим рекомендациям, вы сможете более уверенно и безопасно пользоваться банковскими услугами.
 

1. Правила обращения с банковскими картами

Чтобы ваши деньги оставались в безопасности, необходимо помнить несколько простых рекомендаций:
• Никому не передавать карту, пин-код, смс-коды, доступ к онлайн-банку
• Не фотографировать карту, не хранить данные в заметках или у сторонних людей.
Примеры:
«Дай карту, я переведу тебе деньги» — это небезопасно.
«Скинь фото карты, я за тебя оплачу» — тоже рискованно.

2. Пополнение карты наличными 
Стоит взять на заметку следующие шаги:
1. Не рекомендуется при операциях с наличными класть наличные на ту же карту, на которую поступает ЗП, если эти суммы документарно не подтверждены.
2. Не рекомендуется пополнять карту, на которую получаете ЗП, наличными в тот же день, что и зачисление ЗП.
3. Рекомендуется иметь несколько банковских карт и разведение денежных потоков по разным картам.
4. По всем банковским картам необходимо показывать хозяйственную деятельность, а именно, оплата коммунальных услуг, покупка продуктов, оплата мобильной связи и прочее

3. Новые ограничения в России (с 1 сентября 2025 года) 

С 1 сентября 2025 на террирории РФ были введены новые правила, по которым банк может временно ограничить операции, если они покажутся ему подозрительными. Это сделано для защиты клиентов от мошенников.
Какие операции могут показаться подозрительными:
• перевод себе по СБП > 200 000 руб,
• использование QR-кода или виртуальной карты для снятия наличных денежных средств, 
• снятие в ночное или непривычное для вас время,
• скачок активности телефона: частые звонки, попытки входа, признаки возможного мошенничества,
• смена номера телефона для входа в банк,
• снятие сразу после поступления большого перевода.

Что происходит, если срабатывает один из признаков:
→ банк уведомляет клиента
→ ограничивает выдачу наличных до 50 тыс. руб./сутки на 48 часов
→ может попросить подтвердить личность или объяснить операцию

4. P2P и пополнение карты 

P2P - это прямые переводы между двумя физическими лицами. 
Данная схема в основном массе используется при обмене криптовалюты на территории РФ. 
Схема выглядит следующим образом: происходит продажа криптовалюты на бирже, но взамен  на карту приходят денежные средства от неопознанного физического лица. 
Именно такие операции банки часто считают рискованными. 
Почему так происходит? 

При выводе криптовалюты через P2P, как правило, получение денег происходит от неизвестного физлица, где абсолютно неизвестно:
• кто этот человек
• откуда у него средства,
• не участвует ли он в мошенничестве или любой иной запрещенной деятельности.
Банк это видит и может включить вашу карту в подозрительную цепочку.

Пример:
Вы вывели крипту → получили рубли на карту от незнакомца → его переводы были подозрительными → ваша карта автоматически попадает в цепочку → блокировка, проверки, передача в Росфинмониторинг.*
Важно понимать, что некоторые люди действуют как “дропы” - используют свои карты для чужих серых операций. Дропы могут:
• принимать деньги от мошенников
• выводить криптовалют
• переводить средства дальше
• обналичивать чужие деньги

Банк может автоматически видеть вас в цепочке вместе с дропом, даже если вы ничего не знали о его действиях. По закону за участие в таких операциях предусмотрена ответственность:
• ст. 172.1
• ст. 159
• ст. 174
 
При этом важно понимать, что P2P - это не только про криптовалюту. Это любые переводы «от физлица к физлицу»: обычные переводы между картами, оплата покупок напрямую продавцу и другие похожие варианты. Но именно крипто-P2P чаще всего вызывают вопросы у банков, потому что им сложнее понять происхождение средств.
 
Вывод:
Чтобы не попасть в рисковую цепочку и избежать блокировок, выводите криптовалюту только через проверенные и официальные сервисы, а личную карту не используйте.

5. Закон 115-ФЗ
Банки должны соблюдать требования законодательства, они не могут пропускать сомнительные платежи, иначе их могут оштрафовать или лишить лицензии. Поэтому ситуация складывается таким образом, что все банки просто обязаны контролировать операции клиентов, анализировать поступления и расходы, при необходимости запрашивать документы.
То есть, одной из основных задач банков является отслеживание любых операций, которые выбиваются из привычного стиля жизни клиента.
Именно эти правила и формируют требования закона 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов.
Примеры:
A) Крупные и частые переводы
• студент внезапно начинает получать по 300-500 тыс. руб. в месяц;
• человек, который обычно тратил 20 - 40 тыс., внезапно снимает 300 тыс. за неделю;
• на карту ежедневно приходят по 15 - 30 разных переводов от физических лиц. 
B) Переводы от неизвестных людей
• кто-то просит «попользоваться картой» за процент – поступление на карту чужих денег;
• продажа товара на Авито, а получение оплаты переводом не от покупателя, а от третьего лица.
С) Операции, связанные с криптовалютой
Банки обычно не тратят время на разбирательства в тонкостях – была ли торговля криптовалютой, производился ли обмен, вывод с биржи или «помощь другу». Банкам достаточно увидеть, что операции по карте похожи на криптовалютную деятельность или нелегальный заработок.

Как это выглядит со стороны банка:
• Регулярные переводы от людей, которых банк уже пометил как участников сомнительных схем;
• Частые поступления с одинаковыми комментариями («USDT», «обмен»).
• Отправка и получение на карты сразу после операций на криптобирже.
• Много мелких частых переводов от разных людей - типичная картина для P2P.
• Резкие скачки активности: карта раньше было не активной / мало активной, а теперь на ней десятки транзакций в день.

Типичные жизненные ситуации:
• Человек торгует на P2P и использует свою личную карту для вывода в рубли - банк видит это как деятельность без регистрации.
• Вы помогаете знакомому «вывести криптовалюту», и на карту приходит перевод от третьего лица - банк классифицирует это как сомнительный оборот.
• Вывод денег с зарубежной биржи через “перевод от физлица” - банк считает это серой схемой.

Для банка это все является потенциальным риском, поэтому он может запросить документы, заблокировать операцию или даже приостановить счет до выяснения.

6. Закон 161-ФЗ - о национальной платежной системе
Этот закон регулирует любые операции через платежные системы и защищает клиентов.
Проще говоря:
115-ФЗ - контролирует подозрительные операции.
161-ФЗ - регулирует, как вообще должны работать переводы и платежи.
Согласно этому закону, для обеспечения безопасности, банки имеют право:
• приостанавливать подозрительные операции,
• запрашивать документы,
• ограничивать операции,
• блокировать все счета и карты.

7. Что делать, если пришла блокировка или запрос документов?

7.1. Если банк приостановил операцию 115-ФЗ (на любую транзакцию)

Если вы получили уведомление о блокировке или запрос документов, не стоит паниковать. Это стандартная процедура и обычно все решается быстро, если подготовиться.
 
Ваши действия:

Проверить уведомление в приложении или на сайте банка - там обычно указано, что именно требуют.
Связаться с банком через официальный чат или по телефону, чтобы уточнить, какие именно документы нужны.
Собрать подтверждения происхождения средств: чеки, квитанции, договоры, выписки - все, что может объяснить, откуда деньги.
Ответить банку как можно быстрее. Так как игнорирование оставляет ваш счет и карту в полной блокировке.
Возможные варианты:
• Вы предоставляете все документы - банк проверит их и разблокирует счет.
• Вы не хотите или не можете предоставлять документы - тогда счет можно закрыть и перевести деньги в другой банк.
НО: в этом случае вы не сможете открыть новый счет в этом банке в течение 5 лет.
Главная мысль: блокировка или запрос документов - не повод для паники. Подготовьте документы, покажите банку прозрачность, и ситуация обычно решается в короткие сроки.
Какие документы могут запросить:
 
• договоры, счета, акты,
• чеки,
• подтверждение зарплаты,
• выписки с других счетов,
• переписку о сделке.
 
Как отработать запрос:
 
1) Если получен запрос – по операции на оплату товаров / услуг - предоставляем документы, подтверждающие оплату.
 
2) Если получен запрос – по операции на переводы между физлицами - проще всего оформить расписку о займе с другим человеком и сообщить банку, что это займ или возврат займа (в зависимости от направления перевода).
 
 
7.2 Что делать, если заблокирован доступ к интернет-банку, картам или сервисам СБП по 161-ФЗ?
 
 
Согласно 161-ФЗ, банки имеют право моментально блокировать все ваши счета и карты, если возникает подозрение на незаконные операции.
Что делать в такой ситуации:

1. Обратиться в службу поддержки банка. Первое, куда стоит обращаться - это официальный контактный центр банка. Они подскажут причину блокировки и дальнейшие шаги.
2. Написать обращение на сайте ЦБ РФ
В своем обращении необходимо попросить провести проверку факта включения персональных данных в соответствующую базу. 
Вот пример текста: «Прошу проверить факт включения моих персональных данных в базу данных, формируемую в соответствии со ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", и предоставить официальное разъяснение. Банком мне направлено уведомление о приостановлении доступа к интернет-банку, мобильному банку, банковским картам и сервисам СБП, в связи с наличием моих данных в указанной базе. Прошу:
1) подтвердить или опровергнуть факт включения моих данных,
2) указать основание включения (при наличии),
3) направить уточненную информацию моему банку для восстановления обслуживания.»
В письме также укажите свои данные:
-ФИО
-Дата рождения
-Паспорт (серия/номер, кем и когда выдан)
-Контакты для связи

3. Написать заявление в банк и отнести лично. Пример, текста: Прошу провести проверку актуальности моих идентификационных данных, направить запрос в Банк России согласно ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ и предоставить информацию о ходе проверки. Прошу восстановить доступ к банковским сервисам после получения подтверждения об актуальности моих данных.

Не откладывайте! Приостановление доступа может повлиять на ваши финансовые операции, так что лучше действовать быстро и точно. Всегда используйте только проверенные каналы для операций, не передавайте данные карты посторонним и следите за безопасностью в интернете.
Будьте внимательны и защищайте свои финансы